科技网

当前位置: 首页 >通讯

BCG全球合伙人何大勇区块链技术的4大误区5大场景3大风险

通讯
来源: 作者: 2019-04-09 09:54:03

【编者按】本文是波士顿咨询(BCG)全球合伙人兼董事总经理何大勇在3月17日参加“保险家智库”举办的题为“区块链:保险创新新视角”的论坛上发表的演讲,何大勇围绕区块链的本质、价值及对保险行业的影响表达了看法,他认为目前人们对区块链技术的认识还存在一些误区:区块链非全新技术,也不能完全去中介;5大场景:多方参与、复杂交易、敏感信息传输、大量高频交易、对监管高度透明;三大风险:规模化、安全性及监管态度的不确定性。

本文转载自慧保天下,作者何大勇,原文题目《波士顿咨询何大勇:区块链并不是全新技术,也不能完全去中介》,亿欧编辑整理,供行业内人士参考。

区块链的本质:对贮存空间的蓄意挥霍

区块链技术的兴起,主要原因是计算成本的下降。过去,因为技术的进步导致很多事物成本降低,这让很多技术的大规模应用成为可能。

例如,过去都是大型计算机集中计算,以后PC机出现,带来了大规模的商用;存储也是一样,过去是集中化存储,现在由于存储本钱的下降,使得每一个记录可以有5700次存储。区块链技术是继互联网之后的又一突破性数字技术,其实质就是对存储空间的蓄意浪费。

在现实世界中,我们有多种途径保障事物的真实性和唯一性,例如通过签名、护照和其他证件,印章和公证书、商标等等。但是在虚拟世界中,数据是点状散布的,难以建立连续性,这致使在虚拟世界中,很多事情我们无法得知,我们乃至不知道这互联网的另外1头儿是一个人还是一条狗。怎样去保障虚拟世界中人是唯一的且真实的?区块链最主要是从本质上解决了虚拟世界中连续性的问题,从而很大程度上解决了虚拟世界中的信任问题。

区块链技术特点包括散布存储、时间序列、全链共鸣和智能合约,能追溯数字货币/数字资产的最初来源,证明其真实性;且所有交易经过全网验证,以确保交易的唯一性。可以说,区块链蓄意浪费存储空间,完全冗余,无需中介即构成连续性。

区块链认知尚存四大误区:区块链非全新技术,也不能完全去中介

面对区块链技术,我们心存畏敬,但同时也存在很多误区:

第一,区块链是一种全新的、最前沿的技术。事实上,区块链技术是多种成熟技术共用、衍生而成。然而,与其他金融科技相比,区块链运用成熟度的确尚属初期。

以保险行业为例,最相关的5大技术:区块链、人工智能、物联网、大数据、云计算中,相比其他技术,区块链在技术上是成熟的技术,但是在应用上还处于初期,处于科技诞生的促动期(一般科技的走向广泛的商业应用需要经历五个阶段:科技诞生的促动期、过高期望的风口期、泡沫化低谷期、稳步爬升的光明期、商业运用的高原期)。

对于保险行业而言,目前区块链技术仍处初期研发和试水阶段,主要面临两个难点:1是保险企业对联盟意义的理解;二是区块链技术本钱高、对系统要求高。这两个难点使区块链广泛运用存在一定障碍。

第二,区块链本身便可保障数据真实、安全、有价值。事实上,区块链技术的应用价值将依赖于物联网、加密、大数据技术的辅助,和云存储、云计算的支持。

例如在运用层,物联网技术准确及时生成数据,加密技术确保用户数据安全,而大数据技术可以有效发掘信息。区块链技术是离不开这些相关技术的。

第三,区块链可以帮助金融机构降低成本。事实上,区块链前期投入较大,能否降低成本取决于多方面因素。传统自动化技术初始投资较低,但并不能大规模下降运营以及人工成本。区块链技术初始投入相对较高,但如果可以运用其同享特性将会勤俭运营成本,同时智能合约将替换核对、中介等人工成本。但需要注意的是,因为降低运营成本取决交易复杂性,所以区块链的降成本能力现在是难以衡量的。据测算,金融机构在区块链上的投入在三到五年内是很难收回成本的。

第四,区块链可以完全的去中介。事实上,中介价值被紧缩,但中介功能不能完全被替换。我们把整个中介环节分为信息收集、信息存储、信息匹配、信息验证、信誉担保、合同履行六个环节,区块链技术在信息存储环节有帮助,但是在信息的搜集和信誉担保环节还是要有赖于传统的中介,去中心化不等于去中介。

避开认识误区,可以看到区块链的技术特点决定了区块链的本质:第一,去中心化,第二,不可篡改,第三,可追溯,第四,无二义性。这四个技术特征决定了区块链展现价值的基本原则。

区块链技术适用5大场景:多方参与、复杂交易、敏感信息传输、大量高频交易、对监管高度透明

区块链的技术特点决定了其本质,从而决定其展现价值的基本原则。

区块链有五大价值原则,即判断一个场景是否是适用区块链技术可以从五个方面来进行:第一,是不是多方参与?第二,是不是复杂交易?第三,是否是涉及到敏感信息传输?第四,是否是大量高频?第五是否是需要对监管高透明度?

第一,多方参与。过去因为缺少同享机制,所以需要很多中介发挥作用。而区块链的去中心化特质可以发挥极大应用潜力,体现出区块链的必要性,区块链的全局互信机制,可以很有效的去协同全局同享,参与方越多的时候互信成本越低。所以区块链技术可以更好地应用在支付体系,数字货币体系等方面。

事实上,只有多方参与才能构成区块链,即使是私有链,也需要在区块链上布置多个验证节点。每个用户都可以去验证节点,通过验证节点可以验证和保存交易,节点数越多,全部安全性和效率性越高。与此同时,区块链作为分布式总账,需要多方参与才能确保散布、时序及不可篡改的特性。

第二,复杂交易。一些场景中,由于信任问题而造成流程复杂,存在很多信息不对称,效率低下的情况。区块链技术的分布式体系不可篡改,每个人都可以通过自己权限看得到,这种情况下区块链的价值和必要性得以体现。

这方面,最典型的例子就是股票交易过程。股票交易存在着交易多层、实时、动态、大批量的特点,一笔转账可能牵涉十多个中介,需要花三天左右时间,错误率基本上是20%。如果采用区块链技术,因为交易双方可以对一个共同无误差的数据库进行读写,节约了全部对帐本钱,用计算机代码书写交易,下降了差错可能,同时这些数据对机构可见,方便了监管。复杂交易的情况下区块链作用是很明显的。

第三,敏感信息传输。在过去,传输敏感信息需要各种各样的验证,信息可信度低,难以授权,致使信息使用的连续性很差。但是应用区块链技术后,所有的信息都是通过验证的,参与方开放互通互信,敏感信息更加真实可靠。在敏感信息传输的场景,区块链技术买通相干方,极大提高可信度,价值不可估量。

目前,医疗机构和保险公司由于泄密的问题不愿意互相沟通,致使效率比较低下,但是如果应用了区块链技术,大家通过授权使用信息,这些医疗信息可追溯,对外是可加密的,对内是可同享的,可以大大提升医疗机构和保险公司的沟通效力。可以说,在需要传输敏感信息的情况下,区块链在传输上的保密性和灵活性并重的特质具有独特优势。

第四,大量高频交易。量大且高频的交易通常出现在碎片化、场景化的业务模式中,对响应速度和误差率的要求高,区块链的即时对账特性在这个方面具有较高价值。当很多交易在一起的时候,A和B要对帐,B和C,C和D要对帐,这种本钱是很大的,如果运用区块链技术,通过实时对帐,响应效力将大幅提升,差错率也会有所降低。区块链的共识和同步特性使得高效、准确服务碎片化、场景化需求成为可能。

第五,需要对监管高度透明。在需要对监管高度透明的应用中,区块链的特性等价于赋予监管方以通用秘钥,这使区块链具有重要价值。这一点与美国海关的海关锁原理相通。在旅行的时候都知道要去锁上行李厢,但海关需要打开行李厢,最后通过特制海关锁方式解决。在监管上,区块链也是类似的,如果监管方加入到区块链,可以在保障安全的条件下看到更多交易信息,对反洗钱和内部交易都有很大的威慑。

区块链技术面临三大风险:规模化、安全性及监管态度的不确定性

区块链技术备受关注,但需要注意的是,在发展过程中,其实也面临一定风险。

第一,规模化:对区块链技术来说,规模化在带来一定收益的同时,也会带来一定的挑战,同时,规模化本身也面临一定阻力。范围越大,区块链技术降低成本的效果就越明显,但另一方面,范围越大,意味着边际信任越低,即信任成本越高,此外,规模过大,也会导致计算能力变弱。区块链里面参与方之间能不能够同心同德,这也是一个问题。行业内扩大范围常依赖联盟,而联盟成员同样是竞争对手,相互牵制。

第二,安全性:区块链并非绝对安全的,黑客攻击的风险始终存在。区块链采用加密算法,但信息仍需要另外加密,若有黑客成功掌握全链51%以上的计算力,则可以操控区块链。因此需要及时维护区块链,随时谨慎监控,尤其是对敏感信息和高价值的数字资产。

第三,监管的态度:现在各国监管机构对区块链技术都是比较支持的,但是比如说央行既是数字货币的制定者,监管方,也是一个竞争方,如果当本币受到威逼,是否是会继续支持?很有可能会叫停数字货币。对区块链的应用来说,监管的态度始终是不确定的风险。

基于这样的情况看,区块链的运用需要遵守价值原则,发挥优势,同时应对核心风险,不断完善技术与模式。

区块链技术对保险行业的颠覆能力最弱,但运用较广

区块链的技术本质带来其特有的价值,因此在金融行业的应用中,对不同的金融机构也就有了不同的颠覆能力。整体来看,其对中介型的金融机构颠覆性更强,对产品提供型金融机构则带来链式和点状的优化。在颠覆力度方面从强到弱依次是支付、证券、银行、保险。也就是说,在金融业,其对保险的颠覆能力最弱。

区块链在保险行业应用,主要集中在三个方面,一个是新市场,一个是降低成本,一个是增加效益。

在新市场方面,有一些碎片化、场景化、去中心化保险出现,碎片化保险需要实时跟踪,分段承保,在时间空间方面区块链为其确定性提供保障;以后任何场景几乎都可以设计保险,由于区块链技术保险将变得更加场景化;未来保险可以以点对点保险为主,保险公司只需要为参保人提供平台、数据等服务。

在降低成本方面,有限时空承保,精准定价,借助联盟区块链、物联网技术等,有助于保险公司下降调查本钱,减少潜在风险。在保单管理方面,保单可追溯,降低反复多次核查本钱。理赔方面,自动理赔数据互联互通,智能合约执行、下降数据核对和核保本钱。

增加效益方面,在分销方面,可以简化协商流程,以协商复杂的再保险行业为例,区块链可以为协商撮合进程极大增效。在定价方面,一次承保,长期跟踪,避免反复,保单跟随被保险人将因区块链技术成为现实。在保单管理方面,及时跟踪保单限制条件,保险交易、质押、互换、再保险等均可通过跟踪保单条款规定,提高效率避免事后核对低效。

目前,一些保险公司已开始在应用区块链技术进行创新,下面是一些具体的案例:

治疗早泄的办法有哪些
上海治疗牛皮癣最好的医院
美白针哪家医院好啊

相关推荐